Auslöser für den Wunsch, als Kontonutzer doch lieber auf einen Dispokredit zu verzichten, kann es viele geben. Wer zum Beispiel in der Vergangenheit ständig den Dispo in Anspruch genommen hat und sich einmal die Mühe gemacht hat, die Kosten pro Jahr exakt zu berechnen, erkennt meist rasch, dass ein branchenüblicher Raten- oder Konsumkredit in den allermeisten Fällen die deutlich günstigere Variante ist. Auch gibt es viele Kunden, die bewusst die Entscheidung für ein Konto auf Guthabenbasis treffen, die das hohe Maß an Sicherheit zu schätzen wissen. Denn eben diese – so wird im weiteren Verlauf noch genauer erläutert – ist erfreulich aus Kundensicht.
Bankenbranche entwickelt zunehmend Konto-Angebote ohne Dispo-Rahmen
Die Zahl der Guthabenkonten im Girokonto Vergleich ist binnen weniger Jahre enorm gestiegen. Grund ist wohl einerseits der zunehmende Konkurrenzdruck für Banken, denen auch reine Online-Anbieter im Kampf um die Kundengunst den Rang abzulaufen versuchen. Auf der anderen Seite wissen hat die zunehmende Verschuldung normaler Verbraucher in diesem Bereich zu einer massiven Bedarfssteigerung geführt. Dies wiederum birgt ein nicht unerhebliches Umsatzpotenzial mit der besonderen Zielgruppe. Unser Vergleich zeigt Ihnen alle relevanten Guthabenkonten, die Sie momentan mit verschiedensten Extras erhalten können. Mit einer genauen Vorstellung von den benötigten Leistungen zu Ihrem neuen Guthabenkonto erfahren Sie zügig, welches Angebot zu Ihrem Testsieger werden kann.
Im ersten Schritt aber erklären Ihnen unsere Girokonto-Experten, welche Besonderheiten bei den Kontomodellen aus diesem Sektor erkennbar sind und welche Vor- oder Nachteile Sie im Hinterkopf behalten sollten, um alles richtig zu machen bei der Kontoeröffnung!
Das ist ein Guthabenkonto – ein Modell für viele Kundengruppen
Sollte es selbstverschuldet zu einem Kontomissbrauch kommen, ist maximal das zuvor eingezahlte Guthaben verloren. Einen Schaden darüber hinaus könnten Kriminelle durch Abbuchungen durch Kundendaten zu Kredit- oder EC-Karten oder einen Online-Konto-Zugang nicht verursachen. Dies kann auch für Sie im Girokonto Vergleich faktisch eines der zentralen Argumente sein, um ein Guthabenkonto zur ersten Wahl zu machen. Im Grunde ist damit bereits weitgehend erklärt, was sich hinter dem Begriff Guthabenkonto genau verbirgt. Wichtiger aber ist in vielen Fällen: Die große Mehrheit der Kunden, die bei Banken ein Guthabenkonto beantragen, würde vermutlich überhaupt kein Girokonto mit Dispokredit bekommen – entweder wegen eines zu geringen regelmäßigen Einkommens oder weil Sie keine ausreichende Kreditwürdigkeit vorweisen können und im Rahmen der meist obligatorischen Schufa-Abfrage negative Einträge offenbar würden.
Gesetzlicher Konto-Anspruch als Lösung aller Verbraucher-Probleme?
Die Tatsache, dass der deutsche Gesetzgeber Bürgern generell das Recht zur Eröffnung eines Girokontos zuspricht, bedeutet im Einzellfall leider nicht nicht, dass die Kontoeröffnung im Alltag nicht durchaus mit Problemen verbunden sein kann. Denn manche Bank verweist Antragsteller gerne an Mitbewerber, um dort einen Antrag zu stellen. Mit der Beantragung eines Angebots aus dem Bereich Guthabenkonto können sich Verbraucher vielfach die Bonitätsprüfung ersparen.
Zu den Besonderheiten gehören entweder vollständig oder in Teilen
- der vielfach übliche Verzicht auf die Schufa-Abfrage
- Vergabe von Konten unabhängig von den Einkommensverhältnissen
- die Kontoführung auf Basis eingezahlten Guthaben
- Sicherheit bei Datenmissbrauch, da maximal das Guthaben abrufbar ist
- Kombinations-Möglichkeiten mit Prepaid-Kreditkarten
- oft immerhin geringfügig höhere Gebühren fürs Guthabenkonto
- in wenigen Fällen mit Startguthaben
Bonitätsprüfung muss beim Guthabenkonto nicht zwingend eine Rolle spielen
Die Schufa ist in Deutschland die wichtigste und einflussreichste so genannte Auskunftei. Mitglieder des Unternehmens sind unter anderen unterschiedliche Banken, Sparkassen, Versicherungskonzerne und Wirtschaftsunternehmen. Die Schufa sammelt Fakten von Vertragspartnern, die Aufschluss über die Zahlungsmoral von normalen Verbrauchern zum einen und Firmen auf der anderen Seite. Auf Basis der von Partnern übermittelten Daten zu Krediten, Rechnungsbegleichungen, Mietzahlungen und anderen Punkten ermittelt die Schufa einen so genannten Bonitäts-Score, der unter idealen Bedingungen bei 100 Punkten liegt. Je geringer der Wert, desto schwieriger wird es für die betroffenen Personen, einen Kreditvertrag abzuschließen oder ein neues Girokonto eröffnen zu können.
Schufa-freie Konten eine Option unter vielen?
Das Guthabenkonto als schufareies Konto-Angebot kann dabei helfen, diesen Weg über die Schufa-Abfrage zu umgehen, um dennoch ein Konto eröffnen zu können, ohne dass mangelnde Kreditwürdigkeit zwangsläufig negativen Einfluss auf Anträge haben muss. Aufgrund dieser speziellen Funktionsweise entstand entsprechend die inzwischen als „Konto ohne Schufa“ geläufige eigenständige Modell in der Sparte der Guthabenkonten. Denn nicht immer halten Banken das Schufa-Scoring beim Guthabenkonto grundsätzlich für überflüssig. Selbst wenn Kunden bei Dispokredit eingeräumt wird, kann die Bonitätsprüfung erforderlich sein. Was nicht bedeuten soll, dass Kunden mit einer negativen finanziellen Vorschläge grundsätzlich nur schufafreie Guthabenkonten ausländischer Anbieter im individuellen Girokonto Vergleich im Betracht können.
Welches ist das beste Guthabenkonto?
Um sich das beste Guthabenkonto sichern zu können, müssen Sie als Kunde eine möglichst präzise Idee davon haben, welche Wünsche Sie an Ihr neues Konto und nicht zuletzt auch an die kontoführende Bank richten. Faktisch nämlich gehen die Vorstellungen von einem guten Bankkonto recht eindeutig auseinander. Sie benötigen ein Kinderkonto für den Nachwuchs? Angebote dieser Art sind im Grunde immer Girokonten auf Guthabenbasis, denn Kunden der Altersklasse unter 18 Jahren erhalten von Bankenseite nun einmal aus rechtlichen Gründen keinen Dispositionskredit. Nicht einmal dann, wenn Erziehungsberechtigte die Haftung übernehmen.
Nicht jeder Bankkunde ist auf Kreditkarten angewiesen
Benötigen Sie als Kunde eine Kreditkarte? Dann schränkt dies die Auswahl dessen, was als bestes Guthabenkonto für Sie infrage kommt weiter ein. Reicht Ihnen ein Online-Konto oder benötigen Sie persönlichen Service in der Filiale Ihrer zukünftigen Hausbank? Auch die Antwort auf diese Frage ist von Bedeutung und sorgt abermals bei Bevorzugung einer Filialbank für eine merkliche Einschränkung der Guthabenkonten, die für Ihre Zwecke im Girokonto Vergleich eine Alternative zum bisher genutzten Konto darstellen.
Weiter sinkt die Angebots-Vielfalt für jene Kunden, die ein sehr schlechtes Schufa-Scoring vorweisen und deshalb ein Guthabenkonto eröffnen müssen, bei dem Banken und andere Anbieter vollständig auf die Bonitätsprüfung verzichten.
Kostenloses Guthabenkonto
Schauen Sie sich genau an, was Banken und Anbieter aus anderen Bereichen als kostenloses Guthabenkonto anbieten! Dies sollte die Regel für jeden neuen Kontovergleich sein. Denn Sie werden vielfach feststellen, dass der Begriff „kostenlos“ in vielen Fällen nur zu Kontoführungsgebühren Bezug nimmt. Wird auf ein solches Entgelt verzichtet, können aber an anderer Stelle Kosten lauern. Zum Beispiel
- als höhere Tarife für Anrufe bei der Telefon-Hotline
- höherer Zinssatz beim Dispositionskredit
- als Gebühr für die EC- oder Kreditkarten
- in Form einer üppigen Abhebungsgebühr beim Bargeldbezug am Geldautomaten
- über einen monatlichen Mindestgeldeingang
Gehaltskonten können Anforderungen an Kontonutzer stellen
Verlangt die Bank von Ihnen für ein kostenloses Guthabenkonto einen regelmäßigen Mindesteingang oder einen gewissen Kontostand, sollten Sie genau wissen, dass Sie diese Anforderungen tatsächlich durchgehend erfüllen können. Oftmals berechnen Banken nämlich für gebührenfreie Konten auf Guthabenbasis am Ende doch eine Gebühr, falls Kontonutzer die Angebote nicht als Gehaltskonto nutzen. Als Konto für Auszubildende oder Studenten eignen sich Konten mit derlei Konditionen meist eher nicht. Zudem sollten Sie abgleichen, welche Einkünfte von Banken als Einkommen gewertet werden, sofern es sich tatsächlich um ein Konto für Gehaltseingänge handeln sollte!
Guthabenkonto im Ausland
Nicht für jeden Kunden ist das Guthabenkonto im Ausland die ideale Antwort auf die Kontofrage. Insbesondere, wenn Sie als Kunde auf persönliche Beratung Wert legen, sind die Kontomodelle von Anbietern aus dem Ausland in der Regel nicht gerade gut geeignet. Unter anderem, weil es sich im Normalfall um reine Online-Konten auf Guthabenbasis handeln wird. Vor allem sollten Sie vor der Kontoeröffnung sehr genau nachlesen, welche Geschäftsbedingungen für das Konto gelten. Umso wichtiger ist der Girokonto Vergleich in diesem Punkt, wenn der potentielle Kontoanbieter nicht direkt aus der Bankenbranche stammt, sondern als Konto-Anbieter in einem anderen Bereich des Finanzsektors zuhause ist. Denn dies kann gerade mit Blick auf die für Kontonutzer so wichtige Einlagensicherung zu anderen Konditionen als in Deutschland führen. Hierzulande sind „echte“ Banken zum einen an die staatlich vorgeschriebene Einlagensicherung in Höhe von 100.000 Euro gebunden.
Achten Sie auf die Bedingungen für den Schutz Ihrer Einlagen!
Falls Banken in die Insolvenz abstürzen oder für Kapitalausfälle ihrer Kontonutzer verantwortlich sind, sind Kundengelder wenigstens bis zu dieser Summe auf dem Guthabenkonto abgesichert. Über die großen Bankenverbände wird der Schutz der Einlagen nochmals deutlich verbessert in den meisten Fällen. Weiterhin spielt die staatliche Regulierung beim Guthabenkonto im Ausland eine zentrale Rolle. Auch hier sieht der Kundenschutz nicht immer vergleichbar gut wie bei deutschen Banken aus. Und last but not least – denn bei den Leistungen und Gebühren geht es erfahrungsgemäß um die gleichen Fragen wie beim Guthabenkonto eines deutschen Instituts – sollten Sie prüfen, welcher Kundensupport Ihnen zu welchen Kosten zur Verfügung steht. Hier können unterm Strich nochmals gänzlich andere Bedingungen gelten.
Welchen Wert legen Sie auf persönlichen Service?
Vor allem die Anrufe bei der Hotline Ihres ausländischen Partners können wesentlich teurer als bei deutschen (Direkt-) Banken ausfallen. Stimmen die Fakten aber insgesamt nach dem Girokonto Vergleich und der exakten Analyse spricht im Grunde nichts gegen ein Guthabenkonto aus dem Ausland. Ein Service, der auch hier zunehmend zum Gesamtpaket gehört: Viele Kontoanbieter offerieren Ihnen inzwischen eine Kontowechsel-Service. So müssen sich Kunden nicht selbst um die Kündigung kümmern und unter idealen Bedingungen dafür Sorge tragen, dass all Ihre Vertragspartner (Stichwort Lastschriftverfahren und Daueraufträge) rechtzeitig über den Umzug Ihres Kontos informiert sind. Dies ist deshalb so wichtig, weil Ihnen sonst Koste durch zu späte Abbuchungen entstehen können. von etwaigen (zusätzlichen) Schufa-Einträgen einmal ganz abgesehen.
Tipps zur Kontowahl
Der erste und wichtigste Tipp zur Kontowahl von unseres Experten lautet wie bei jedem Konto: Nutzen Sie unbedingt den Girokonto Vergleich. Denn so werden Sie als Kunde mit der Bereitschaft zum Kontowechsel – vielleicht von einem Girokonto mit Dispo hin zu einem Guthabenkonto – besonders rasch fündig. Dies sorgt dafür, dass Ihnen auch Sonderangebote wie Guthabenkonten mit Willkommensbonus nicht entgehen, bei denen Sie oft nur innerhalb einer gewissen Aktionsphase eine zumindest kleine finanzielle Prämie für die Eröffnung Ihres neuen Kontos vom Anbieter bekommen. Freilich sollte ein solcher Bonus niemals das einzige Argument dafür sein, welches Angebot Sie zum persönlichen Testsieger küren.
Nur wenn die Fakten und Rahmenbedingungen Ihren Ansprüchen gerecht werden, dürfen solche Extras im Kontovergleich und in Testberichten das Zünglein an der Waage sein und den Ausschlag für die Kündigung des Altvertrags sowie den Start in eine neue Kunden-Historie sein. Stellen Sie am besten eine Liste mit den Faktoren zusammen, die Ihnen am Herzen liegen, damit Sie diese Aspekte Punkt für Punkt auf Ihrer Checkliste mithilfe des Girokonto Vergleichs abhaken können.
Jetzt ein Guthabenkonto eröffnen
Wer als Bankkunde angesichts dieser Informationsflut nun glaubt, niemals das passende Guthabenkonto zu finden, irrt erfreulicherweise. Denn der Girokonto Vergleich kennt in allen genannten Punkten die Konten mit den besten Bedingungen. Der Aufwand ist gering, Ihr Nutzen hingegen denkbar groß. Denn durch unseren Vergleich landen Sie nach einer ersten Vorauswahl meist sehr schnell beim Testsieger Ihrer Wahl, der Ihnen in allen wichtigen Punkten die für Sie besten Konditionen garantiert. Ein kostenloses Guthabenkonto muss – das demonstriert der Kontovergleich bei jedem weiteren Besuch – nicht mit einem Weniger bei den Leistungen verbunden sein.
Selbst Konten mit einem Guthabenzins können Sie beantragen, sofern Sie zuvor abgewogen haben, ob die übrigen Extras von der EC-Karte über die möglichst gebührenfreie Kreditkarte bis zum Mobile Banking mit Ihren Zielen vereinbar sind. Selbst wenn das Konto am Ende nicht völlig kostenlos genutzt werden kann, können bessere Leistungen eine gewisse Investition sinnvoll erscheinen lassen beim Guthabenkonto.